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消費金融行業(yè)正迎來機遇期

發(fā)布時間：2019-04-19 分類：趨勢研究


中國經(jīng)濟已經(jīng)進入新消費時代。消費金融還有消費金融相關的科技是我們的朝陽之朝陽行業(yè)。從來沒有因為消費金融的擴張所帶來的金融危機，只有房地產(chǎn)擴張過快，房地產(chǎn)金融貸款過快，企業(yè)貸款過快，政府借錢過快帶來的金融危機。

中國人民銀行《2019年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，一季度人民幣貸款增加5.81萬億元，同比多增9526億元。分部門看，住戶部門貸款增加1.81萬億元，其中，短期貸款增加4292億元，中長期貸款增加1.38萬億元。

住戶部門貸款的中長期貸款主要以房貸為主，而短期貸款主要是消費貸款。3月份的經(jīng)濟數(shù)據(jù)更可直觀感受居民消費能力。

1-3月社會消費品零售總額累計同比增速為8.3%，較前兩個月小幅回升0.1個百分點，但3月社零同比增速達到8.7%，明顯超出市場預期。社零增速超出市場預期，表明消費有所好轉(zhuǎn)，一方面居民消費支出增速仍在下行，表明居民之外的消費需求較強勁，另一方面從細分來看，房地產(chǎn)后周期消費有所抬頭，對消費的帶動較大。

雖然當前商業(yè)銀行向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型已成為主流，但從2018年年報透露的數(shù)據(jù)可知，市場上的巨頭，如國有大行“個人消費貸款”占“個人貸款”結(jié)構(gòu)中占比仍較小，大都低于5%。

從事消費金融應該具備的核心能力是什么？場景端的獲客能力、資產(chǎn)端的風險定價能力，數(shù)據(jù)端的聚合和價值互換能力，以及負債端的融資能力。這四個能力看上去相互關聯(lián)、環(huán)環(huán)相控，但最底層需要的是整個核心平臺的開放與連接能力。


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